Esquemas de fraude bank drop y cómo prevenirlos

La banca digital y los pagos instantáneos han hecho que las transacciones sean más rápidas y cómodas. También han reducido el tiempo que necesitan los defraudadores para mover el dinero robado.

Los esquemas de bank drop están en el centro de este problema: sea cual sea el fraude original – phishing, toma de control de cuentas, una factura falsa o un préstamo solicitado con una identidad robada –, el dinero tiene que llegar a una cuenta antes de poder retirarse o transferirse a otras cuentas.

En este artículo explicamos cómo funciona el fraude bank drop, de dónde provienen las cuentas drop y qué controles ayudan a bancos y prestamistas a detectarlas.

¿Qué es un bank drop?

El término bank drop se refiere a un tipo de estafa que utiliza cuentas bancarias comprometidas, conocidas como cuentas “drop”, para facilitar transacciones fraudulentas.

Una cuenta drop puede ser la cuenta de un cliente real cuyo control han tomado los defraudadores, una cuenta abierta con una identidad robada o sintética, o una cuenta alquilada o vendida por su titular legítimo. Cuando los defraudadores toman el control de una cuenta existente, normalmente obtienen el acceso mediante ataques de phishing o infecciones de malware.

Una vez que controlan una cuenta drop, los defraudadores la utilizan para recibir fondos ilícitos de víctimas desprevenidas. Estos fondos suelen provenir de otras actividades fraudulentas, como compras en línea realizadas con datos de tarjetas de crédito robadas o transferencias bancarias no autorizadas.

Los titulares que alquilan o venden el acceso a sus cuentas suelen llamarse mulas de dinero. Algunos son reclutados mediante ofertas de empleo falsas y es posible que no sepan para qué se utiliza la cuenta.

¿Cómo funcionan los bank drops?

En el ámbito del cibercrimen, las criptomonedas se han convertido en el medio preferido para las actividades fraudulentas. Sin embargo, como aún no han logrado una aceptación generalizada en el mundo empresarial tradicional, los hackers enfrentan un obstáculo importante al convertir sus activos digitales en dinero fiduciario.

Para superar este obstáculo, suelen recurrir al fraude de identidad: utilizan las cuentas bancarias de víctimas desprevenidas, cuyas credenciales y fondos quedan bajo su control.

Una vez bajo su control, las cuentas de las víctimas sirven para recibir los depósitos que resultan de convertir las criptomonedas de los hackers en dinero fiduciario. Luego, estos fondos se transfieren rápidamente a las cuentas bancarias de los defraudadores o, con mayor frecuencia, se destinan a la compra de otras criptomonedas, bienes tangibles o servicios fraudulentos. Todo esto forma parte de un meticuloso proceso de lavado de dinero.

Como alternativa, los defraudadores pueden recurrir a un esquema más elaborado conocido como fraude de identidad sintética. Al combinar datos de identidad reales y fabricados, crean una fachada de legitimidad para abrir cuentas bancarias falsas que funcionan como “bank drops”.

Ejemplos de esquemas bank drop

Estos son algunos ejemplos de esquemas bank drop comunes hoy en día. La mayoría comienza con ingeniería social:

• Fraude del CEO: un correo electrónico llega a la bandeja de entrada de un empleado desprevenido, supuestamente enviado por el CEO. El mensaje transmite urgencia en cada línea y exige transferir fondos de inmediato a una cuenta bancaria específica. Convencido por la aparente legitimidad de la figura de autoridad, el empleado sigue las instrucciones del falso CEO.
• Engaños en marketplaces: los marketplaces en línea atraen a estafadores que se hacen pasar por vendedores legítimos. Con cuentas drop a su disposición, engañan a los compradores con ofertas tentadoras. Una vez realizado el pago por productos ficticios, el estafador retira rápidamente los fondos y el comprador se queda con las manos vacías.
• Desvío de pagos de facturas: los defraudadores utilizan cuentas drop para montar esquemas elaborados, haciéndose pasar por proveedores de confianza. Mediante correos engañosos y facturas falsificadas, logran que empresas desprevenidas transfieran fondos al destino equivocado – la cuenta drop – antes de desaparecer.
• Fraude en el desembolso de préstamos: un defraudador solicita un préstamo en línea con una identidad robada o sintética e indica una cuenta drop para el desembolso. Una vez desembolsado el préstamo, el dinero se transfiere a otras cuentas y el prestamista se queda con una deuda que probablemente no se pagará.

En todos estos escenarios, la cuenta drop es el punto en el que el dinero robado se vuelve utilizable. Al comprender las tácticas de los defraudadores y mantenerse alerta, las empresas pueden reforzar sus defensas frente a quienes buscan aprovecharse de su confianza y su seguridad financiera.

Tipos comunes de fraude para robar información bancaria

Phishing

Las estafas de phishing utilizan correos electrónicos, mensajes de texto (smishing), llamadas telefónicas (vishing) o sitios web fraudulentos que imitan a instituciones financieras o empresas legítimas. Se engaña a las víctimas para que proporcionen información confidencial, como nombres de usuario, contraseñas y datos de cuentas bancarias, al hacer clic en enlaces maliciosos o al responder a solicitudes falsas.

Una vez obtenida esta información, los defraudadores la utilizan para acceder a cuentas bancarias, realizar transacciones no autorizadas o incluso cometer robo de identidad.

Fraude con cheques no solicitados

El fraude con cheques no solicitados ocurre cuando una persona recibe cheques inesperados por correo, a menudo acompañados de instrucciones para depositarlos y devolver parte de los fondos al remitente mediante transferencia.

Por lo general, estos cheques son falsificados o robados. Al depositarlos y enviar el dinero, las víctimas permiten sin saberlo que su propia cuenta funcione como intermediaria para el estafador – en la práctica, como una cuenta drop.

Después de que la víctima transfiere los fondos al estafador, el cheque fraudulento termina siendo devuelto. La víctima debe responder por los fondos perdidos y podría enfrentar consecuencias legales.

Estafa de débitos automáticos

En una estafa de débitos automáticos, los defraudadores obtienen acceso no autorizado a las cuentas bancarias de las víctimas – una forma de toma de control de cuentas – y configuran pagos o débitos automáticos sin su conocimiento ni consentimiento.

Esto puede lograrse de diversas maneras, como ataques de phishing, infecciones de malware o la explotación de vulnerabilidades en los sistemas de banca en línea.

¿La banca abierta es buena o mala frente a los bank drops?

La banca abierta (open banking), que permite a los clientes compartir datos de sus cuentas con terceros autorizados e iniciar pagos a través de ellos mediante APIs, influye en los bank drops de dos maneras. Por un lado, los datos compartidos mediante la banca abierta pueden ayudar a un prestamista o proveedor de pagos a confirmar que una cuenta pertenece al solicitante y a ver cómo se ha utilizado. Esto puede facilitar la detección de una cuenta drop recién abierta.

Por otro lado, la iniciación de pagos y las transferencias de cuenta a cuenta permiten sacar el dinero de una cuenta drop con mayor rapidez en cuanto llega. Los sistemas de pagos en tiempo real, como Pix en Brasil y UPI en India, liquidan transferencias en segundos, lo que deja poco margen para detener los fondos cuando ya están en la cuenta. Como resultado, la detección tiende a adelantarse – a la apertura de la cuenta, al inicio de sesión y a las primeras transacciones de una cuenta nueva. Nuestro artículo sobre prevención de fraude en Pix analiza cómo ocurre esto en Brasil.

El valor de la banca abierta frente a las cuentas drop depende de los controles que la rodean – tanto dentro de las instituciones que la utilizan como en la forma en que se regula.

¿Los neobancos corren más riesgo?

Los neobancos son la versión exclusivamente digital de los bancos tradicionales. Se distinguen por sus interfaces atractivas y su enfoque mobile-first. Sin embargo, esa misma comodidad y agilidad también los convierten en blancos potenciales de actividades ilícitas como los bank drops. A diferencia de los bancos tradicionales, los neobancos suelen operar con una infraestructura más ligera y sin sucursales físicas, y dependen en gran medida de la tecnología para la interacción con los clientes y el monitoreo de transacciones.

Este modelo basado en infraestructura digital es muy eficiente. Sin embargo, puede representar un desafío en términos de seguridad. El onboarding totalmente remoto elimina los controles presenciales en los que pueden apoyarse los bancos con sucursales, por lo que los neobancos dependen de señales digitales para distinguir a un cliente nuevo genuino de alguien que abre una cuenta drop.

La apertura rápida de cuentas, con mínima fricción, es parte de lo que hace atractivos a los neobancos para los clientes. También puede atraer a personas que abren cuentas para usarlas como cuentas drop.

Si bien los neobancos aportan innovación y accesibilidad al sector bancario, también deben considerar los riesgos asociados a las finanzas digitales y, en particular, al fraude con cuentas drop. Para protegerse de actividades ilegales como los bank drops, los neobancos necesitan controles que funcionen en la apertura de la cuenta y durante las primeras semanas de actividad, cuando las cuentas drop suelen empezar a utilizarse – sin afectar la experiencia del usuario.

Cómo pueden los bancos proteger a sus clientes del fraude bank drop

Al implementar un enfoque de seguridad multicapa que incluya protocolos KYC, autenticación de dos factores y soluciones de inteligencia de dispositivos, los bancos y prestamistas pueden reducir el riesgo de fraude bank drop y proteger a sus clientes de pérdidas financieras.

Conozca a su cliente (KYC)

El enfoque KYC implica lo siguiente:

• implementar procedimientos KYC estrictos para verificar la identidad de los clientes que abren cuentas nuevas o realizan transacciones de alto riesgo;
• realizar verificaciones exhaustivas de antecedentes para asegurar la legitimidad de los clientes y detectar cualquier actividad sospechosa;
• actualizar periódicamente la información de los clientes y monitorear la actividad de las cuentas para detectar desviaciones de los patrones de comportamiento habituales y marcar posibles alertas para una investigación más detallada.

Autenticación de dos factores

Este enfoque antifraude requiere que las instituciones financieras:

• exijan la autenticación de dos factores (2FA) o la autenticación multifactor en todas las transacciones de banca en línea y móvil, como una capa adicional de seguridad más allá de las contraseñas tradicionales;
• utilicen distintos métodos de autenticación, como códigos por SMS, verificación biométrica o tokens físicos, para garantizar un acceso seguro a las cuentas;
• informen a los clientes sobre la importancia de activar y usar la 2FA en todas sus operaciones bancarias, destacando su papel en la protección contra accesos no autorizados y transacciones fraudulentas.

Inteligencia de dispositivos

Detectar transacciones sospechosas es fundamental para descubrir bank drops. Gracias al análisis de comportamiento, que utiliza algoritmos para reconocer patrones, a las alertas por desviaciones y a las puntuaciones de riesgo, un sistema de monitoreo de transacciones puede ser un aliado útil contra los bank drops.

Estas herramientas permiten:

• aprovechar soluciones de inteligencia de dispositivos para analizar y rastrear los dispositivos utilizados para acceder a las cuentas bancarias, detectando anomalías o comportamientos sospechosos;
• utilizar tecnología de device fingerprinting (huella digital del dispositivo) para crear identificadores únicos para cada dispositivo, lo que permite a los bancos detectar y bloquear intentos fraudulentos de acceso desde dispositivos desconocidos o comprometidos;
• integrar los datos de inteligencia de dispositivos con otros sistemas de detección de fraude para mejorar el scoring de riesgo y la toma de decisiones, de modo que los bancos puedan detectar y mitigar amenazas potenciales antes de que se agraven.

Conclusión

Prevenir el fraude bank drop es fundamental para que bancos y prestamistas protejan el bienestar financiero de sus clientes y mantengan la confianza en el sistema financiero. Al combinar controles en el onboarding, autenticación y señales a nivel de dispositivo, pueden detectar más cuentas drop antes de que el dinero pase por ellas y proteger su negocio frente a pérdidas financieras.

Dar prioridad a la prevención de fraude no solo preserva la integridad del sector bancario, sino que también crea un entorno más seguro para que los clientes realicen sus transacciones financieras con confianza.

Nota del editor: este artículo fue actualizado en octubre de 2026 con los análisis más recientes.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo ejecutan los ciberdelincuentes las operaciones de bank drop?

Los defraudadores ejecutan operaciones de bank drop aprovechando vulnerabilidades en los sistemas de banca en línea y en los procesos de onboarding. Utilizan distintas tácticas, como el phishing, el malware, el robo de identidad y el reclutamiento de mulas de dinero, para obtener acceso a cuentas bancarias y facilitar la transferencia de fondos ilícitos.

¿Cuál es la diferencia entre un bank drop y una mula de dinero?

Un bank drop es la cuenta; una mula de dinero es la persona cuya cuenta se utiliza o que mueve fondos en nombre de un defraudador. En la práctica, los términos se superponen. Una cuenta drop puede estar a nombre de una mula de dinero, de una víctima de toma de control de cuentas o de una identidad sintética que no pertenece a ninguna persona real.

¿Los bank drops son siempre ilegales?

La cuenta en sí es una cuenta bancaria común. Utilizarla para recibir y mover el producto de un fraude generalmente se considera parte del lavado de dinero en muchas jurisdicciones. La situación legal del titular de la cuenta puede depender de lo que sabía, varía según el país y es una cuestión que debe consultarse con un asesor legal.

¿Cuál es el papel de las autoridades en la lucha contra los bank drops?

La misión principal de las autoridades es investigar y procesar a las personas y redes de defraudadores que organizan esquemas de bank drop. Además, utilizan diversas técnicas, como la vigilancia, el análisis forense y la colaboración con instituciones financieras, para detectar y prevenir operaciones ilícitas

¿Pueden las personas protegerse para no convertirse en víctimas de los bank drops?

Para protegerse del fraude bank drop, las personas deben mantenerse alerta: proteger su información personal y financiera, desconfiar de solicitudes inesperadas de datos confidenciales, revisar periódicamente sus cuentas bancarias para detectar transacciones no autorizadas y nunca permitir que otra persona use su cuenta o reciba dinero a través de ella, sin importar la oferta.