¿Qué es el secuestro de cuentas (ATO) y cómo prevenirlo?

Los ataques de secuestro de cuentas (ATO) se han convertido en uno de los riesgos más peligrosos para prestamistas digitales, bancos, plataformas de microfinanzas, proveedores de BNPL y empresas fintech en todo el mundo. Mientras las organizaciones se centran en el crecimiento y la adquisición de clientes, los defraudadores apuntan cada vez más a las cuentas de usuarios, convirtiéndolas en puntos de entrada para fraudes más amplios. Un incidente de ATO a menudo va más allá del acceso no autorizado: puede derivar en robo de datos, filtración de información personal y una erosión prolongada de la confianza del usuario. En muchos casos, la cuenta comprometida es solo el inicio: el verdadero daño se despliega después.

Para dimensionar la amenaza, el fraude por secuestro de cuentas provocó casi 13 mil millones de dólares en pérdidas solo en EE. UU. en 2023, según el Identity Fraud Study 2024 de Javelin Strategy & Research. El informe State of Cloud Account Takeovers 2024 de Abnormal Security determinó que el 83 % de las organizaciones experimentaron al menos un caso de ATO en 2023 y más del 75 % de los líderes de seguridad ubican los account takeovers entre las cuatro principales ciberamenazas globales.

Este artículo explora qué es el secuestro de cuenta, por qué se ha convertido en una de las amenazas más generalizadas en las finanzas digitales y qué herramientas pueden emplear las organizaciones para detectarlo y prevenirlo. Incluimos también una lista estratégica para proteger su negocio del fraude en línea, abarcando prioridades clave en gestión, equipos y tecnología.

Comprendiendo el secuestro de cuentas: ¿qué es y por qué importa?

El secuestro de cuentas es un tipo de fraude en el que los atacantes acceden sin autorización a la cuenta de un usuario, típicamente robando credenciales o explotando vulnerabilidades de seguridad. Una vez dentro, pueden vaciar fondos, efectuar compras no autorizadas o usar la cuenta como trampolín para otros delitos, como lavado de dinero o fraude de identidad sintética.

En una era de servicios digitales rápidos, los incidentes de ATO suelen pasar desapercibidos hasta que el daño es considerable. A diferencia del fraude transaccional directo, el secuestro de cuentas depende de engañar a los sistemas para que traten a un actor malicioso como usuario legítimo. Esto dificulta su detección y exige capacidades de risk scoring avanzadas.

¿Qué tipo de empresas están en riesgo?

Los ataques de toma de control de cuentas pueden dirigirse a casi cualquier organización que gestione cuentas en línea y datos de usuarios. Los objetivos más comunes incluyen:

• Instituciones financieras y bancos
• Prestamistas digitales y proveedores de BNPL
• Plataformas de microfinanzas
• Neobancos y aplicaciones fintech
• Plataformas de comercio electrónico y marketplaces
• Servicios de gaming y entretenimiento

Cualquier empresa que almacene credenciales o procese pagos está potencialmente en riesgo.

¿Cómo ocurre un ataque de ATO?

El fraude por secuestro de cuentas suele desarrollarse en estos pasos:

1. Robo de credenciales: los atacantes obtienen datos de acceso vía phishing, brechas de datos o comprando credenciales filtradas en la dark web.
2. Validación de credenciales: con bots o scripts automatizados, prueban las credenciales robadas en múltiples plataformas.
3. Acceso a la cuenta: al lograrlo, inician sesión y modifican datos de cuenta o configuraciones de seguridad para bloquear al usuario legítimo.
4. Monetización: pueden sustraer fondos, hacer compras no autorizadas o revender el acceso a otros criminales.
5. Evasión: utilizan técnicas como spoofing de dispositivos, anonimización y redes proxy para evitar ser detectados.

Este enfoque estructurado les permite permanecer más tiempo sin ser detectados, causando mayor daño financiero y reputacional.

Por qué están aumentando los ataques de secuestro de cuentas

Existen varias razones por las que los ataques de toma de control de cuentas (ATO) están creciendo rápidamente:

• Filtraciones y brechas de datos: enormes volúmenes de credenciales terminan en la dark web, brindando a los defraudadores acceso a datos de inicio de sesión.
• Reutilización de contraseñas: muchos usuarios emplean la misma contraseña en distintos servicios, facilitando el trabajo a los atacantes.
• Herramientas de evasión más avanzadas: los criminales ahora usan emulación sofisticada de dispositivos, botnets y métodos de anonimización para evadir las medidas de seguridad tradicionales.

Por qué los métodos de seguridad clásicos fallan ante el secuestro de cuentas

Los enfoques convencionales —como contraseñas estáticas o códigos OTP vía SMS— resultan ineficaces frente a los ataques de toma de control de cuentas modernos. Los atacantes actuales son cada vez más sofisticados: imitan el comportamiento de usuarios legítimos y operan en múltiples canales, dificultando la detección de anomalías en tiempo real con herramientas tradicionales.

Además, muchas organizaciones dudan en implementar mecanismos de autenticación más robustos por temor a afectar la experiencia del usuario y generar fricción durante el onboarding o las transacciones. Encontrar el equilibrio entre seguridad y usabilidad fluida sigue siendo un gran desafío.

Otra vulnerabilidad crítica radica en la amenaza creciente de los exploits de día cero. Los defraudadores buscan activamente fallas en los sistemas —y a menudo las encuentran antes de que las empresas sean conscientes de su existencia. En algunos casos, incluso implementar todas las medidas estándar de protección no es suficiente. Los criminales dedican tiempo completo a detectar puntos de entrada; las organizaciones, no. Esta asimetría pone a los defensores en desventaja y refuerza la necesidad de enfoques dinámicos basados en comportamiento que vayan más allá de las defensas estáticas.

Y muchas veces, el eslabón más débil no es la tecnología, sino el factor humano. Las tácticas de ingeniería social como el phishing o el vishing siguen siendo sumamente efectivas, especialmente cuando el personal no recibe formación continua para detectarlas. Muchas empresas descuidan esta área, omitiendo programas de concientización permanentes que podrían reducir el error humano. Sin una capacitación interna adecuada, incluso las soluciones técnicas más avanzadas pueden ser vulneradas con una llamada o correo engañoso. En el contexto del ATO, ignorar el factor humano puede salir muy caro.

Herramientas para detectar y prevenir el secuestro de cuentas

Las empresas deben adoptar estrategias modernas de protección en capas que superen los métodos tradicionales. El enfoque más efectivo combina tecnología avanzada, análisis de comportamiento y evaluación de riesgo continua para detectar y prevenir el fraude antes de que cause daños.

A continuación, un resumen de los métodos más confiables y escalables para enfrentar el riesgo de account takeover (ATO):

1. Device intelligence

La inteligencia de dispositivo analiza miles de señales técnicas y ambientales no personales —como configuración de hardware, huellas de navegador, idioma del sistema o anomalías de uso— para detectar señales de fraude. Esto incluye identificar herramientas de acceso remoto, máquinas virtuales o técnicas de spoofing de dispositivos, sin necesidad de recurrir a datos personales.

2. Biometría comportamental

La biometría comportamental evalúa de forma continua cómo interactúa un usuario con un dispositivo: movimientos del mouse, velocidad de tipeo, presión al tocar, comportamiento al desplazarse y más. Estos rasgos de comportamiento sutiles son difíciles de falsificar y ayudan a diferenciar a los usuarios legítimos de los impostores, incluso cuando las credenciales de acceso son correctas.

3. Autenticación multifactor (MFA) o 2FA

La autenticación multifactor, siendo 2FA la forma más común, agrega una capa crucial de protección al requerir más que una contraseña. Esto puede incluir un código vía SMS, una verificación biométrica o una app autenticadora. Aunque no es infalible frente a ataques como phishing o SIM swap, sí eleva considerablemente la dificultad para los defraudadores.

4. Monitoreo continuo y risk scoring

El fraude por toma de control de cuentas no se limita al inicio de sesión. El riesgo debe evaluarse durante toda la sesión. El scoring en tiempo real de comportamientos y patrones permite detectar actividad anómala y actuar de inmediato, antes de que los fondos se transfieran o la cuenta se comprometa aún más.

5. Autenticación adaptativa

En lugar de aplicar los mismos controles a todos los usuarios, esta estrategia ajusta la verificación en función del nivel de riesgo. Los usuarios de bajo riesgo disfrutan de una experiencia sin fricción, mientras que las sesiones de alto riesgo activan validaciones adicionales. Esto garantiza seguridad sólida sin afectar la usabilidad.

6. Higiene de credenciales y educación del usuario

Muchos ataques no se deben a sistemas débiles, sino a malos hábitos de los usuarios. La formación sobre higiene de contraseñas, detección de phishing y manejo seguro de datos sensibles —especialmente para empleados— puede reducir drásticamente los puntos de entrada. Implemente campañas internas y entrenamientos regulares para reforzar estos comportamientos.

7. Inteligencia de red e IP

Monitorear la reputación de IP, el uso de proxys y la coherencia geográfica ayuda a identificar intentos de acceso sospechosos. Una sesión que provenga de una IP de alto riesgo o de una ubicación anómala puede indicar un intento de secuestro de cuentas y justificar una revisión más exhaustiva.

8. Revisión de velocidad y límites de comportamiento

Los ataques de ATO suelen generar ráfagas inusuales de actividad: múltiples inicios de sesión, cambios rápidos de dispositivo o volúmenes elevados de transacciones. Establecer umbrales para estos comportamientos permite detectar anomalías en tiempo real.

Cuando se combinan, estas técnicas conforman una defensa poderosa y flexible frente a los patrones de fraude en evolución. Ninguna herramienta por sí sola es suficiente, pero una estrategia integral basada en señales contextuales, análisis de comportamiento y evaluación continua del riesgo puede reducir significativamente su exposición al ATO.

Estrategias para prevenir el fraude en línea: checklist para organizaciones

Para ayudarle a evaluar y fortalecer su estrategia antifraude, hemos preparado una checklist práctica que destaca las prioridades clave en tres áreas fundamentales: gestión, equipo y tecnología. Aunque cada empresa enfrenta riesgos distintos, estas mejores prácticas ofrecen una base sólida para reducir su exposición al fraude digital.

Gestión

• Defina qué significa “fraude” en el contexto de su negocio. Esto puede incluir clientes tóxicos con múltiples cuentas, préstamos incobrables, contracargos, suplantación de identidad o secuestro de cuentas.
• Establezca un nivel aceptable de riesgo de fraude. Eliminarlo por completo suele ser demasiado costoso o técnicamente inviable – priorice los riesgos más críticos.
• Asigne un responsable de gestión de riesgo digital que lidere los esfuerzos de reducción de fraude. Recurra a expertos externos si es necesario.
• Elija soluciones tecnológicas que se ajusten a su modelo de negocio y perfil de fraude.

Equipo

• Forme un equipo interdisciplinario con experiencia en diferentes aspectos de la gestión de riesgos digitales. Asegúrese de que monitoreen métricas de fraude de manera continua – incluso 24/7 si es necesario.
• Priorice la capacitación constante. Las tácticas de fraude evolucionan rápidamente y su equipo debe anticiparse. Eduque a todo el personal sobre comportamientos seguros al usar correos, mensajería o manejar datos sensibles.

Tecnología

• Implemente herramientas comprobadas, rentables y con ROI medible.
• Proteja su infraestructura digital y colabore con su proveedor de hosting para habilitar mecanismos de protección integrados – por ejemplo, solicite mitigación DDoS si aloja en un data center.
• Aplique soluciones de verificación de usuario en capas (como 2FA/3FA, autenticación dinámica o confirmación de identidad vía servicios gubernamentales).
• Limite estrictamente el acceso a datos personales o sensibles de los clientes. Utilice cifrado siempre que sea posible.
• Reduzca el uso de datos personales cuando no sea necesario – evalúe tokenización o sesiones anónimas para funciones auxiliares o procesos de terceros.
• Prepárese para fallos de infraestructura y ataques coordinados de fraude mediante estrategias de contingencia: por ejemplo, endurecer temporalmente los filtros de verificación o ajustar los umbrales de aprobación.
• Establezca un proceso formal de respuesta a incidentes e investigación para contener el daño y evitar recurrencias.
• Monitoree el riesgo en flujos de tráfico y rendimiento del sistema.
• Amplíe su arsenal con tecnologías antifraude modernas y escalables.
• Diversifique sus fuentes de datos para mejorar la detección de fraude y evaluación de riesgos.

Una reflexión importante: eliminar por completo el fraude puede resultar excesivamente costoso o incluso imposible. Su objetivo debe ser definir un nivel de riesgo aceptable y priorizar lo más crítico.

Cambios simples pueden generar un impacto medible, especialmente si están respaldados por supervisión experta y una arquitectura tecnológica adecuada.

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Ayudamos a prestamistas digitales, bancos y fintechs a reducir su exposición al fraude ATO sin sacrificar la experiencia del usuario. Nuestro enfoque no utiliza identificadores personales, lo que facilita el cumplimiento de las regulaciones de privacidad a nivel mundial.

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Puntos clave

• El secuestro de cuentas (ATO) es un tipo de fraude en el que los criminales obtienen acceso no autorizado a cuentas de usuario, lo que puede generar pérdidas financieras, filtraciones de datos y daños reputacionales.
• En 2023, las pérdidas por ATO alcanzaron casi 13 mil millones de dólares en EE. UU., y el 83 % de las organizaciones experimentaron al menos un incidente.
• Los métodos más comunes de ataque incluyen phishing, robo o reutilización de credenciales, credential stuffing, bots y spoofing de dispositivos.
• El ATO no se limita al acceso: puede escalar hacia fraudes más complejos como identidades sintéticas, lavado de dinero y uso persistente de cuentas.
• Las organizaciones más expuestas incluyen prestamistas digitales, proveedores de BNPL, plataformas de microfinanzas, fintechs, comercios electrónicos y servicios de gaming.
• Las herramientas tradicionales como contraseñas estáticas o códigos SMS ya no bastan frente a las amenazas actuales.
• Los defraudadores explotan vulnerabilidades zero-day, detectando fallas más rápido que las propias empresas.
• Las defensas modernas contra el secuestro de cuentas incluyen: device intelligence, biometría comportamental, MFA, autenticación adaptativa, risk scoring en tiempo real, chequeos de velocidad, monitoreo de red, higiene de credenciales y educación al usuario.
• El error humano sigue siendo el punto más débil – la formación del personal en prácticas seguras y detección de fraude es clave.
• Una checklist antifraude efectiva debe abarcar liderazgo en gestión, equipos preparados y tecnología escalable – con el foco en mantener niveles de riesgo aceptables y controlables.

FAQs

¿Qué es el secuestro de cuentas?

Es un tipo de fraude en el que un criminal obtiene control de la cuenta legítima de un usuario para realizar actividades no autorizadas, como robos o compras.

¿Cómo suelen ocurrir los ataques de toma de control de cuentas?

A través del robo de credenciales, phishing o explotando debilidades de seguridad. Los atacantes también usan bots o scripts para validar accesos.

¿Por qué el secuestro de cuentas es tan peligroso?

Porque implica suplantar a usuarios reales, lo que dificulta su detección. Puede causar pérdidas financieras directas y dañar gravemente la reputación de una empresa.

¿Cómo detectar un ataque de este tipo?

Algunas señales de advertencia incluyen:

• Inicios de sesión desde dispositivos o ubicaciones desconocidas
• Cambios repentinos de contraseña o perfil
• Gasto inusual o actividad anómala en la cuenta
• Cuentas bloqueadas o configuraciones de seguridad desactivadas

¿Puede el ATO afectar los modelos de riesgo crediticio?

Sí. Las cuentas comprometidas distorsionan la evaluación crediticia, elevando los índices de impago y el riesgo de cartera, especialmente en fintechs y servicios BNPL.

¿Cómo puedo prevenir el secuestro de cuentas en mi empresa?

Con una estrategia moderna y en capas. Algunas tecnologías clave son:

• Device intelligence: detecta señales anómalas como máquinas virtuales o dispositivos spoofeados, sin depender de datos personales.
• Biometría comportamental: analiza cómo escriben, se desplazan o interactúan los usuarios para detectar impostores.
• MFA o 2FA: añade una capa extra de seguridad más allá de la contraseña.
• Monitoreo continuo de riesgo: identifica amenazas durante toda la sesión, no solo en el inicio.
• Autenticación adaptativa: ajusta el nivel de seguridad en función del riesgo detectado.
• Higiene de credenciales y formación al usuario: reduce la reutilización de contraseñas y mejora la conciencia frente al phishing.
• Inteligencia de red: incluye chequeo de reputación IP y reglas de velocidad para detectar actividad sospechosa.

Ninguna herramienta es suficiente por sí sola. La combinación de estas prácticas crea una defensa más sólida y adaptable frente a los ataques de toma de control de cuentas.