Money Mule

En el mundo del crimen financiero, la expresión money mule se refiere a personas que son atraídas a esquemas que implican transferir fondos ilícitos. El método es simple, pero altamente efectivo para ocultar el origen del dinero robado.

Money mule explicado: qué es y cómo funciona

Un money mule es cualquier persona reclutada para recibir y transferir fondos provenientes de actividad fraudulenta. El proceso funciona de la siguiente manera: los delincuentes obtienen dinero ilícito mediante toma de control de cuentas, phishing o fraude con tarjetas, y luego canalizan esos fondos a través de terceros que parecen ser titulares legítimos de cuentas. Para cuando las autoridades investigan, el rastro está oculto y el estafador original resulta mucho más difícil de identificar.

En muchos casos, los mules son atraídos mediante ofertas de trabajo, anuncios en línea o incluso contactos personales. Algunos participan de manera consciente, recibiendo comisiones por su labor, mientras que otros son “mules involuntarios” que afirman no comprender las consecuencias legales de sus acciones. Independientemente de la intención, la participación en estos esquemas constituye un delito.

Por qué los money mules importan a bancos y fintechs

Para bancos, neobancos, proveedores de BNPL e instituciones de microfinanzas, los money mules representan mucho más que una molestia operativa – plantean riesgos sistémicos. Las redes de mules permiten el lavado a gran escala de fondos robados, lo que conduce a un mayor escrutinio regulatorio, costos de cumplimiento más altos y daños reputacionales.

Los reguladores, incluyendo el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI/FATF) y la Autoridad Bancaria Europea (EBA), destacan explícitamente la actividad de mules en sus directivas contra el lavado de dinero (AML). Las instituciones que no detectan transacciones de este tipo se arriesgan a sanciones, cuentas congeladas o pérdida de confianza por parte de clientes e inversionistas.

Desde una perspectiva empresarial, cada cuenta utilizada como mule puede distorsionar el análisis de fraude. Por ejemplo, el valor del cliente a lo largo del tiempo y los modelos de repago pueden verse afectados si una cuenta se utiliza principalmente para lavar fondos. Este efecto dominó alcanza también el scoring de crédito, el desempeño de la cartera y el monitoreo de riesgos.

Cómo operan los esquemas de money mule hoy

La actividad de mules ya no se limita a la banca tradicional. Con el auge de los pagos instantáneos y las billeteras digitales, los delincuentes aprovechan la velocidad y conveniencia para mover fondos entre jurisdicciones en cuestión de minutos. El reclutamiento ocurre en redes sociales, aplicaciones de mensajería o en la dark web. Incluso ofrecen trabajos “desde casa” que implican procesar pagos – profesionalizando en la práctica la economía del money mule.

Los esquemas modernos a menudo se superponen con otros tipos de fraude. Por ejemplo:

• Toma de control de cuentas (ATO): Fondos robados de cuentas comprometidas son canalizados a través de cuentas mule.
• Fraude de identidad sintética: Identidades falsas son utilizadas para abrir cuentas mule a gran escala.
• Fraude de primera parte: El propio titular de una cuenta se convierte en mule, haciendo un uso indebido deliberado de su acceso.

Cada uno de estos patrones complica el cumplimiento normativo y exige estrategias sólidas de detección de fraude.

Cómo detectar y prevenir la actividad de money mule

No existe una única solución para eliminar las cuentas mule, pero la prevención efectiva requiere un enfoque en capas:

• Inteligencia de dispositivos: Evaluar huellas digitales de los dispositivos, consistencia del comportamiento y parámetros técnicos ayuda a distinguir clientes genuinos de operadores mule.
• Analítica de comportamiento: Monitorear patrones de transacciones, velocidad y discrepancias geográficas puede revelar flujos sospechosos de fondos.
• Colaboración interinstitucional: Compartir inteligencia entre bancos, fintechs y reguladores ayuda a identificar redes de mules que operan a gran escala.
• Educación del cliente: Una comunicación clara sobre los riesgos de convertirse en mule – incluso de forma no intencional – reduce la efectividad del reclutamiento.

Al combinar estos enfoques, las instituciones financieras pueden fortalecer sus defensas contra el fraude relacionado con mules y, al mismo tiempo, mantenerse en cumplimiento con los estándares globales de AML.

Por qué este término debe estar en su vocabulario de fraude

Para los profesionales de riesgos y cumplimiento, comprender el concepto de money mule es esencial. Abarca estrategia antifraude, cumplimiento normativo y salud general de la cartera. Con reguladores endureciendo los requisitos de AML y las redes de fraude expandiéndose a nivel global, la prevención de money mule es ahora una necesidad operativa, no una medida opcional.

Al reconocer cómo funcionan estos esquemas – e implementar herramientas para detectarlos – las instituciones financieras protegen no solo sus propios resultados, sino también la integridad más amplia del ecosistema financiero digital.