Presión Fraudulenta Estacional: Cómo Deben Prepararse las Plataformas Financieras para los Períodos de Máximo Riesgo

La temporada navideña actúa como una prueba de estrés de alta presión para el fraude en el BNPL y el comercio electrónico — un momento en el que el tráfico se dispara más rápido de lo que la mayoría de los motores de riesgo pueden adaptarse, revelando patrones sutiles que el monitoreo rutinario rara vez captura. Para las empresas, diciembre es tradicionalmente un momento para resumir resultados y establecer planes a largo plazo. Para los equipos de Riesgo, es lo contrario: un período de monitoreo intensificado y alerta elevada.

A medida que se intensifican los flujos de transacciones, el ruido aumenta en todas las capas de la interacción digital. Los sistemas que dependen únicamente del análisis conductual o transaccional comienzan a perder resolución. Las señales estables a nivel de dispositivo añaden el contexto estructural necesario y respaldan una prevención de fraude más robusta.

Cambios Estacionales en la Actividad Fraudulenta

El número de ataques fraudulentos en línea usually aumenta drásticamente antes de las vacaciones, junto con la mayor demanda de compras por parte de los consumidores y, en consecuencia, de crédito adicional. Según la experiencia de JuicyScore, durante este período el volumen de solicitudes crece al menos 2,5-3 veces.

Sin embargo, la verdad es que los "estafadores estacionales programados" typically carecen de habilidades tecnológicas sofisticadas, y muchas empresas logran detenerlos en la etapa de verificaciones iniciales estándar de solicitudes en línea.

Los estafadores no tratan a todas las industrias por igual. Suelen seleccionar sectores específicos dependiendo de la época del año y de dónde esté alcanzando su punto máximo la actividad transaccional. Por ejemplo, durante la temporada festiva y navideña, el comercio en línea experimenta un aumento en las compras, mientras que los prestamistas digitales se enfrentan a volúmenes incrementados de solicitudes BNPL y de líneas de crédito. Al mismo tiempo, los estafadores routinely sondear diferentes negocios para identificar puntos débiles en sus controles de riesgo — y rápidamente concentran los ataques dondequiera que encuentren vulnerabilidades.

Las empresas deberían adoptar un enfoque más conservador para evaluar nuevas solicitudes, con políticas y reglas más estrictas — que, en nuestra experiencia, resultan ser altamente efectivas y pueden proteger su negocio de potenciales pérdidas financieras durante este período.

Pasos Prácticos para Proteger Su Negocio de las Olas de Fraude Estacional

Enfóquese en Marcadores de Alto Riesgo y Comportamiento Anómalo

Las empresas en línea deberían prestar mucha atención a las solicitudes que contengan marcadores de alto riesgo — intentos de manipular el dispositivo o la conexión a internet, así como cualquier comportamiento de usuario sospechoso. Tales medidas hacen posible filtrar las solicitudes enviadas desde dispositivos que utilizan emuladores o aleatorizadores e identificar la infraestructura de red de los estafadores profesionales.

En los préstamos digitales, esto también ayuda a reducir la proporción de prestatarios excesivamente activos que solicitan repetidamente múltiples préstamos mientras manipulan los datos de la solicitud (incluyendo el fraude de identidad sintética) y el robo de identidad — utilizando la información personal de individuos reales, a veces incluso personas que conocen).

Aplique un Enfoque Conservador a las Señales Basadas en Frecuencia

Las empresas en línea deberían adoptar un enfoque más conservador para evaluar las características basadas en la frecuencia.

Esto incluye revisar los umbrales para acciones repetidas, verificar si la velocidad de las interacciones se alinea con el comportamiento humano normal y distinguir la actividad orgánica del cliente de los patrones artificialmente inflados. Una interpretación más cautelosa de las señales de frecuencia reduce el riesgo de permitir esquemas automatizados, escenarios impulsados por bots o redes de fraude coordinadas que disfrazan su actividad como un flujo de usuario "típico".

Equilibre los Controles de Fraude con el Ajuste del Producto

Muchas empresas temen una potencial disminución de las ganancias si filtran a los clientes "buenos" junto con los estafadores en línea. Sin embargo, en tales casos, una adaptación más precisa del producto financiero al usuario final puede ser muy beneficiosa. Al ofrecer condiciones especiales y satisfacer mejor las necesidades de los clientes leales, una empresa puede mitigar este efecto y reducir las pérdidas causadas por el fraude en línea.

Patrones Clave de Fraude que se Intensifican Durante la Temporada Navideña

Los picos estacionales siempre traen un cambio en el panorama del fraude. Los volúmenes más altos, los plazos de decisión más cortos y los umbrales de cliente más relajados crean condiciones en las que varios esquemas recurrentes ganan impulso.

Toma de Cuenta (ATO)

Las credenciales comprometidas, las contraseñas reutilizadas y los tokens de sesión antiguos se convierten en un punto de entrada fácil cuando las plataformas experimentan picos de tráfico. Los atacantes explotan el apuro, sabiendo que muchos usuarios confían en el autocompletado y no notan inicios de sesión sospechosos — un patrón clásico de toma de cuenta.

Identidades sintéticas y robadas

La demanda de crédito rápido aumenta drásticamente, y con ella — los intentos de enviar solicitudes utilizando datos personales prestados o totalmente fabricados. La mayoría de estas identidades son de corta duración y diseñadas para sobrevivir solo un ciclo de transacción, lo que expone particularmente al fraude en préstamos digitales y al fraude BNPL.

Abuso de reembolsos y devoluciones

Después de grandes eventos de ventas, la presión sobre los equipos de soporte crece. Esta ventana es rutinariamente utilizada para reclamos de reembolso falsos, solicitudes de devolución duplicadas e informes deliberados erróneos de problemas de entrega.

Una ola predecible que aparece semanas después del bullicio navideño: clientes que reciben bienes y luego disputan la transacción. Para los flujos BNPL, esto puede presentarse como disputas por "cuotas no reconocidas".

Abuso de promociones y multicuentas

Los incentivos navideños impulsan intentos de registrar múltiples cuentas desde el mismo entorno. Se utilizan granjas de dispositivos, correos electrónicos aleatorizados y cadenas de VPN para aparentar ser usuarios independientes — patrones típicos de fraude con multicuentas.

Solicitudes de préstamos y BNPL de alta velocidad

Los prestamistas digitales ven un claro aumento en los solicitantes que envían múltiples solicitudes en intervalos cortos — a menudo ajustando los datos entre intentos. Muchos de estos patrones se confunden con la demanda estacional normal a menos que las señales de frecuencia se analicen de manera conservadora.

Los emuladores, los parámetros del sistema falsificados, las redes de proxies residenciales y las VPN en capas se vuelven más comunes a medida que los estafadores intentan disfrazar la actividad coordinada como tráfico estacional orgánico.

Después del Pico Estacional

El fraude no se detiene cuando terminan los descuentos. Las siguientes dos a cuatro semanas traen contracargos tardíos, abuso de reembolsos, activaciones de fraude dormido y reclamos por robo de identidad. Marque los casos confirmados temprano, actualice sus listas de bloqueo, correlacione eventos entre canales y alimente esas etiquetas nuevamente en sus flujos de trabajo de gestión de riesgo de fraude mientras el recuerdo de la temporada aún está fresco.

Luego — revise lo que realmente funcionó. ¿Qué controles detectaron el fraude en tiempo real? ¿Cuáles simplemente ralentizaron a todos? ¿Qué señales ayudaron a sus analistas a detectar patrones coordinados antes de que se convirtieran en pérdidas? Y, igual de importante, ¿dónde permanecieron los puntos ciegos — dispositivos que parecían "normales", conexiones que pasaban desapercibidas, prestatarios cuyas solicitudes pasaron todas las verificaciones tradicionales?

Este es usualmente el momento en que los equipos se dan cuenta de que los ajustes conductuales y los parches de KYC no son suficientes. Los períodos de alta temperatura exponen brechas estructurales: falta de contexto del dispositivo, reconocimiento débil de entornos manipulados y poca visibilidad de la reutilización entre aplicaciones. Ahí es donde importa la inteligencia de dispositivo. Las señales limpias, que priorizan la privacidad a nivel de dispositivo, le permiten ver intentos de manipulación que los usuarios nunca declaran, detectar infraestructura compartida por anillos de fraude profesionales y separar a los clientes repetidos genuinos del tráfico de alta velocidad automatizado. Los picos estacionales se vuelven manejables cuando no solo evalúa la solicitud — sino que comprende el entorno desde el que se realizó.

Dónde Marca la Diferencia la Inteligencia de Dispositivo

Cuando el tráfico y el riesgo aumentan simultáneamente, la inteligencia de dispositivo se convierte en el estabilizador silencioso. Ayuda a ver al cliente real detrás de múltiples cuentas, detectar emuladores o automatización, y vincular actividad sin almacenar ni compartir datos personales.

Para los bancos y las empresas de BNPL, esta es a menudo la línea entre una temporada ocupada pero segura — y una costosa.

En JuicyScore, apoyamos a instituciones financieras en mercados emergentes que se enfrentan exactamente a estos desafíos estacionales.

Nuestra inteligencia de dispositivo y datos de riesgo conductual ayudan a detectar anomalías en tiempo real — sin seguimiento intrusivo ni información personal.

Si su equipo está revisando las medidas de prevención de fraude antes de la temporada navideña, podemos proporcionar puntos de referencia de la industria y casos de estudio basados en implementaciones reales.

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