Money Mule

No mundo do crime financeiro, a expressão money mule refere-se a pessoas atraídas para esquemas que envolvem a transferência de fundos ilícitos. O método é simples, mas altamente eficaz em ocultar a origem do dinheiro roubado.

Money mule explicado: o que é e como funciona

Um money mule é qualquer pessoa recrutada para receber e transferir fundos provenientes de atividade fraudulenta. O processo geralmente funciona assim: criminosos obtêm recursos ilícitos por meio de tomada de controle de contas, phishing ou fraude com cartões e depois direcionam esses valores a terceiros que aparentam ser titulares legítimos de contas. Quando as autoridades investigam, o rastro já está encoberto e o fraudador original se torna muito mais difícil de identificar.

Em muitos casos, os mules são atraídos por ofertas de trabalho, anúncios em linha ou até mesmo conexões pessoais. Alguns participam de forma consciente, recebendo comissões pelo serviço, enquanto outros são “mules involuntários” que alegam não entender as consequências legais de suas ações. Independentemente da intenção, a participação nesses esquemas constitui crime.

Por que os money mules importam para bancos e fintechs

Para bancos, neobancos, provedores de BNPL e instituições de microfinanças, os money mules representam muito mais do que um incômodo operacional – eles trazem riscos sistêmicos. As redes de mules permitem a lavagem em grande escala de fundos roubados, levando a maior escrutínio regulatório, custos elevados de conformidade e danos à reputação.

Reguladores, incluindo o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI/FATF) e a Autoridade Bancária Europeia (EBA), destacam explicitamente a atividade de mules em suas diretrizes de prevenção à lavagem de dinheiro (AML). Instituições que não identificam transações desse tipo correm o risco de sofrer sanções, bloqueio de contas ou perda de confiança de clientes e investidores.

Do ponto de vista de negócios, cada conta usada como mule pode distorcer a análise de fraude. Por exemplo, o valor do cliente ao longo do tempo e os modelos de pagamento podem ser comprometidos se uma conta for usada principalmente para lavar dinheiro. Esse efeito dominó afeta igualmente o scoring de crédito, o desempenho da carteira e o monitoramento de riscos.

Como funcionam os esquemas de money mule hoje

A atividade de mules já não se limita à banca tradicional. Com o avanço dos pagamentos instantâneos e das carteiras digitais, criminosos exploram a velocidade e a conveniência para movimentar fundos entre jurisdições em questão de minutos. O recrutamento ocorre em redes sociais, aplicativos de mensagens ou na dark web. Fraudadores chegam a oferecer vagas de “trabalho em casa” para processar pagamentos – profissionalizando, na prática, a economia do money mule.

Os esquemas modernos frequentemente se sobrepõem a outros tipos de fraude. Por exemplo:

• Tomada de controle de contas (ATO): Fundos roubados de contas comprometidas são direcionados a contas mule.
• Fraude de identidade sintética: Identidades falsas são usadas para abrir contas mule em larga escala.
• Fraude de primeira parte: O próprio titular de uma conta torna-se mule, fazendo uso indevido deliberado de seu acesso.

Cada um desses padrões complica a conformidade e exige estratégias robustas de detecção de fraude.

Como detectar e prevenir a atividade de money mule

Não existe solução única para eliminar contas mule, mas a prevenção eficaz requer uma abordagem em camadas:

• Inteligência de dispositivos: Avaliar impressões digitais de dispositivos, consistência comportamental e parâmetros técnicos ajuda a distinguir clientes genuínos de operadores mule.
• Análise comportamental: Monitorar padrões de transações, velocidade e inconsistências geográficas pode revelar fluxos suspeitos de fundos.
• Colaboração interinstitucional: Compartilhar inteligência entre bancos, fintechs e reguladores ajuda a identificar redes de mules em larga escala.
• Educação do cliente: Comunicação clara sobre os riscos de se tornar um mule – mesmo de forma não intencional – reduz a taxa de sucesso de recrutamento.

Ao combinar essas abordagens, as instituições financeiras conseguem reforçar suas defesas contra a fraude associada a mules, mantendo-se ao mesmo tempo em conformidade com os padrões globais de AML.

Por que este termo deve estar no seu vocabulário de fraude

Para profissionais de risco e conformidade, compreender o conceito de money mule é essencial. Ele está diretamente ligado à estratégia antifraude, ao cumprimento regulatório e à saúde geral da carteira. Com reguladores endurecendo as exigências de AML e redes de fraude em expansão global, a prevenção de money mule tornou-se uma necessidade operacional, não uma opção.

Ao reconhecer como esses esquemas funcionam – e implementar ferramentas para detectá-los – as instituições financeiras protegem não apenas seus próprios resultados, mas também a integridade mais ampla do ecossistema financeiro digital.