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9 de outubro de 2025

Autenticação baseada em risco (RBA)

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O que é autenticação baseada em risco? arrow

No cenário em constante evolução das finanças digitais, a autenticação baseada em risco (RBA, na sigla em inglês) consolidou-se como uma alternativa mais inteligente e adaptável aos modelos tradicionais baseados em senha ou OTP. Em vez de tratar cada login ou transação da mesma forma, a RBA avalia dinamicamente o nível de risco por trás de cada ação do usuário e aplica o nível adequado de verificação. É uma abordagem pensada para um mundo em que segurança e experiência do usuário precisam coexistir – especialmente em ecossistemas digitais de alto volume, como os de bancos, crédito, pagamentos e e-commerce.

O que é autenticação baseada em risco?

A autenticação baseada em risco é uma estrutura de segurança que avalia dados contextuais e comportamentais para determinar o nível de confiança que se deve atribuir a uma sessão de usuário. Em vez de depender apenas de um único fator, como uma senha, a RBA analisa continuamente diversos sinais – características do dispositivo, reputação do IP, geolocalização, horário de acesso, padrões de comportamento e contexto da transação – para calcular a probabilidade de que um login ou pagamento seja legítimo.

Se o risco for baixo, o acesso é concedido de forma contínua e sem atritos. Se o sistema detectar anomalias ou comportamentos suspeitos, etapas adicionais de verificação são acionadas, como a autenticação multifatorial (MFA), verificações biométricas ou restrições temporárias.

Esse modelo adaptativo permite que as instituições respondam de maneira proporcional ao risco, em vez de impor medidas de segurança rígidas que acabam prejudicando usuários legítimos.

Por que a autenticação baseada em risco é importante

Os métodos tradicionais de autenticação, como senhas e códigos OTP, estão cada vez mais vulneráveis. Ataques de phishing, credential stuffing e SIM swapping demonstraram o quão facilmente credenciais estáticas podem ser comprometidas. Além disso, órgãos reguladores – como o Banco Central da Índia (RBI), a Autoridade Bancária Europeia (EBA) e a Autoridade Monetária de Singapura (MAS) – vêm incentivando ou exigindo a adoção de estruturas de autenticação baseada em risco como parte de uma transição global para uma segurança orientada por inteligência.

Para bancos e fintechs, a RBA ajuda a equilibrar conformidade regulatória e experiência do cliente. Ela reduz a fricção para usuários confiáveis, mantendo, ao mesmo tempo, uma proteção robusta contra fraudes. Na prática, isso significa menos interrupções com OTPs em logins de baixo risco e aprovações mais rápidas para transações recorrentes – tudo isso enquanto melhora a detecção de tentativas sofisticadas de fraude.

Como funciona a autenticação baseada em risco

Em sua essência, a RBA baseia-se na avaliação contínua de dados e no scoring de risco. Um sistema bem projetado integra diversas camadas de inteligência, incluindo:

  • Inteligência de dispositivos – identifica se o acesso vem de um dispositivo conhecido ou novo e avalia possíveis sinais de aleatorização ou uso de máquina virtual.
  • Análise comportamental – monitora como os usuários interagem com o site ou aplicativo, desde a cadência de digitação até o fluxo de transações, para distinguir comportamentos genuínos de atividades automatizadas.
  • Fatores de ambiente e rede – avalia endereços IP, uso de VPN ou proxy, discrepâncias de geolocalização e anomalias de fuso horário.

Todos esses parâmetros são combinados para gerar uma pontuação dinâmica de risco. Com base em limites predefinidos, o mecanismo de autenticação decide se deve permitir, desafiar ou bloquear a sessão. Com o tempo, modelos de machine learning refinam esses limites, aprimorando tanto a precisão quanto a experiência do usuário.

Aplicações no mundo real

No crédito digital, a RBA ajuda a detectar tentativas suspeitas de cadastro baseadas em identidades sintéticas ou emuladores. No setor bancário, permite autenticação diferenciada para transferências de alto valor em comparação com consultas rotineiras de conta. No e-commerce, pode identificar quando o dispositivo de um comprador apresenta sinais de automação ou spoofing, indicando possíveis tentativas de invasão de conta ou fraude em pagamentos.

A estrutura de inteligência de dispositivos da JuicyScore, por exemplo, apoia a autenticação baseada em risco ao fornecer sinais de risco não personalizados e com foco em privacidade. Esses sinais permitem que instituições financeiras avaliem a confiabilidade do dispositivo, a consistência comportamental e as anomalias contextuais sem processar dados pessoais – garantindo conformidade com as leis de proteção de dados e mantendo uma defesa sólida contra fraudes.

Benefícios e valor estratégico

A autenticação baseada em risco não é apenas uma medida de cibersegurança – é uma vantagem competitiva. As instituições que implementam a RBA observam reduções significativas em falsos declínios, maior satisfação do cliente e menores custos operacionais associados a revisões manuais. Ela também se alinha à visão regulatória moderna de segurança proporcional: aplicar o nível certo de controle, para o usuário certo, no momento certo.

À medida que os ecossistemas digitais se tornam mais complexos e interconectados, modelos de segurança estáticos já não são suficientes. A RBA permite que as instituições financeiras evoluam além da proteção reativa, avançando para uma gestão de riscos proativa e orientada por inteligência.

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