Sobre PitaCash
PitaCash es una fintech filipina especializada en microcréditos y servicios financieros digitales.
Su objetivo principal es escalar rápidamente su base de clientes manteniendo la sostenibilidad de la economía unitaria.
En un entorno altamente competitivo y con calidad de tráfico inestable, la compañía se enfrentaba a la necesidad de construir un sistema de gestión de riesgos sin pasar por un largo y costoso desarrollo de soluciones antifraude propias.
La misión de PitaCash es hacer que los préstamos sean lo más transparentes, accesibles y útiles posible para los clientes, además de contribuir al crecimiento de la educación financiera. La empresa aspira a convertirse en una de las instituciones financieras más confiables del país: la que los clientes eligen en momentos de necesidad.
PitaCash también está registrada como controlador de datos en la National Privacy Commission, lo que subraya su compromiso con altos estándares de protección y confidencialidad de los datos de los clientes.
Desafíos del Mercado en Filipinas
La microfinanza en Filipinas, como en el resto del Sudeste Asiático, está creciendo rápidamente, pero enfrenta limitaciones y riesgos serios:
1. Cobertura limitada de historial crediticio
Solo el 50% de los adultos en Filipinas tiene cuenta bancaria.
- El 24,5% nunca ha realizado ahorros, lo que deja a una parte importante de la población fuera del sistema financiero formal.
- Problemas resultantes: difícil evaluar la solvencia de los prestatarios y dependencia de una única oficina nacional de crédito (CIBI Information), que no cubre todo el país.
2. Mercado amplio, pero con riesgos de sobreendeudamiento
La transición masiva hacia solicitudes de préstamos en línea facilitó el acceso, pero abrió la puerta al endeudamiento descontrolado. Un mismo solicitante puede aplicar a decenas de compañías en poco tiempo. Sin controles cruzados, esto genera sobreendeudamiento, deterioro de carteras y aumento de la mora en toda la industria.
3. Altos costos operativos y barreras de infraestructura
- Las instituciones de microfinanzas (MFIs) suelen operar con recursos limitados y tienen dificultades para atraer financiamiento sostenible. La falta de acceso a grandes créditos bancarios o a inversionistas institucionales obliga a depender de fuentes de capital más cortas y costosas. Como resultado, los costos operativos aumentan, mientras que las posibilidades de escalar e invertir en tecnología siguen siendo reducidas.
- La expansión digital también representa un desafío importante: solo cerca del 28 % de la población tiene acceso a banda ancha fija, las velocidades móviles en zonas remotas suelen mantenerse por debajo de los 10 Mbps, y tender cables entre islas es varias veces más costoso que en el continente. Muchos usuarios rurales no solo cuentan con acceso limitado, sino que también carecen de experiencia en servicios digitales, lo que ralentiza el crecimiento del sector.
4. Fragmentación regulatoria
Las reglas de microfinanzas varían en toda la región: techos de tasas de interés, requisitos de propiedad, regímenes de préstamos y depósitos distintos. Esto reduce la previsibilidad, frena la expansión transfronteriza y complica la operación con clientes.
En Filipinas, la regulación se ha endurecido: el regulador está “limpiando” el mercado y muchas licencias han sido revocadas. Esto supone riesgos, pero también oportunidades para jugadores confiables.
Cómo JuicyScore Ayudó a Construir la Gestión de Riesgos
Con el vector de respuesta API de JuicyScore, PitaCash aplicó una combinación de variables para segmentar riesgos. Con estas variables y sus combinaciones, el equipo creó alrededor de 30 reglas para marcar segmentos de alto riesgo, filtrar tráfico e identificar segmentos prometedores.
Además, se desarrolló un scorecard de ranking, que logró una ganancia adicional de Gini superior al 10%, haciéndolo adecuado para underwriting o como parte de un modelo de riesgo integrado.
Señales de detención
Las reglas de detención se basaron principalmente en variables indexadas: agregados de datos homogéneos. Entre las señales de alto riesgo estaban anomalías de comportamiento, uso de proxys, dispositivos rooteados y dispositivos de bajo rendimiento de marcas poco conocidas.
También se marcaron solicitudes repetidas desde una misma IP y acumulación de moras.
Marcadores positivos
Por el contrario, los segmentos con anomalías mínimas, dispositivos de alta calidad, conectividad estable y datos limpios mostraron una probabilidad mucho menor de incumplimiento.
Qué señales funcionaron mejor
Las variables indexadas de JuicyScore se convirtieron en el núcleo de la solución:
- IDX1 e IDX3 — Stop-markers y riesgos de dispositivos IDX1 agrupa anomalías técnicas y de red poco comunes, actuando como fuerte factor de detención. IDX3 identifica riesgos secundarios del dispositivo. Juntos permiten detectar entornos virtualizados o manipulados.
- IDX2 — Marcadores de comportamiento del usuario Captura decenas de factores: frecuencia de solicitudes, estabilidad de formularios, señales de compras de crédito (credit-shopping), anomalías en el llenado de datos.
- IDX5 — Índice de calidad del dispositivo Segmenta el flujo por riesgo crediticio según marca y especificaciones del dispositivo. Valores altos = prestatarios más confiables.
- IDX6 — Calidad de la infraestructura de Internet Considera región de IP, velocidad, estabilidad y riesgo de subred. Valores altos = segmentos premium.
- IDX7 e IDX9 — Calidad y riesgo de aplicaciones IDX7 detecta signos avanzados de fraude ligado a software. IDX9 analiza riesgos de software y dispositivos, incluyendo detección de proxys, apps de alto riesgo y acciones sospechosas (resets de fábrica, reinicios frecuentes, etc.).
Impacto en el negocio
La compañía logró rápidamente un impacto tangible:
- Los segmentos de alto riesgo se filtran automáticamente.
- Los segmentos saludables impulsan el crecimiento de la cartera.
- Se redujo la carga de revisiones manuales costosas, mejorando la economía unitaria.
En efecto, PitaCash logró un marco de gestión de riesgos mucho más sólido, sin necesidad de grandes desarrollos de TI ni inversiones multimillonarias.
Gracias a la segmentación y a los marcadores indexados de JuicyScore, la empresa escaló más rápido sin un crecimiento proporcional de pérdidas.
JuicyScore se convirtió en una pieza clave de su estrategia de crecimiento, habilitando transparencia, predictibilidad y eficiencia en la operación con clientes.
JuicyScore nos ayudó a mejorar la calidad de nuestras decisiones, reducir riesgos en el flujo de solicitudes entrantes y desbloquear nuevas oportunidades para usar datos en diferentes segmentos de clientes.
Denis Korolev, CEO de PitaCash
Resultados Clave
